Bonifico SEPA: che cos’è e differenze con l’ordinario

Il bonifico SEPA (Single Euro Payments Area) è stato introdotto con l’obiettivo di facilitare le transazioni finanziarie tra i paesi membri dell’Unione Europea. Si tratta di uno standard unificato per i trasferimenti di denaro in euro, rendendoli rapidi, sicuri ed efficienti.

Nell’articolo esploreremo le caratteristiche principali del bonifico SEPA, i vantaggi, le implicazioni e le differenze altre soluzioni come il bonifico ordinario.

Che cosa significa?

Partiamo con il definire che cosa significa SEPA. Acronimo di Single Euro Payments Area, è un’iniziativa dell’Unione Europea che mira a creare un’area unica per i pagamenti in euro, dove i cittadini, le imprese e le pubbliche amministrazioni possano effettuare e ricevere pagamenti alle stesse condizioni e con gli stessi diritti e obblighi, indipendentemente dalla loro ubicazione geografica all’interno dell’area.

L’obiettivo principale è semplificare i pagamenti elettronici transfrontalieri, rendendoli equivalenti ai pagamenti nazionali e migliorando così l’efficienza e la sicurezza delle transazioni finanziarie in tutta Europa.

Chi partecipa all’area SEPA?

L‘area SEPA comprende attualmente i seguenti paesi:

1. Paesi dell’Unione Europea: Tutti i 27 Stati membri dell’UE, inclusi quelli che non hanno adottato l’euro come valuta ufficiale (es. Polonia, Ungheria, ecc.).

2. Paesi dello Spazio Economico Europeo (SEE): Islanda, Liechtenstein e Norvegia, che, pur non facendo parte dell’UE, partecipano al mercato unico europeo e alle sue regole.

3. Altri paesi e territori: Svizzera, Principato di Monaco, San Marino, Andorra, Città del Vaticano e Regno Unito (anche dopo la Brexit, il Regno Unito ha mantenuto l’accesso all’area SEPA).

Questi paesi collaborano per garantire che i pagamenti in euro, sia nazionali che transfrontalieri, siano eseguiti in maniera efficiente, sicura e a costi ridotti, promuovendo così l’integrazione economica e finanziaria in Europa.

Come funziona il bonifico SEPA?

Il bonifico SEPA è un tipo di trasferimento bancario che facilita l’invio di fondi in euro tra i paesi aderenti all’area SEPA (Single Euro Payments Area). Questo metodo di pagamento standardizzato consente di effettuare trasferimenti di denaro in modo rapido, sicuro ed economico.

Per eseguire un bonifico SEPA, è necessario fornire i dettagli del beneficiario, inclusi il numero di conto IBAN (International Bank Account Number) e il codice BIC (Bank Identifier Code) della banca del beneficiario.

È importante ricordare che il bonifico SEPA è utilizzabile esclusivamente per trasferimenti in euro all’interno dell’area.

Quali sono i bonifici SEPA: le diverse tipologie

Le principali tipologie di bonifico SEPA includono:

1. Bonifico SEPA Standard: è il tipo di bonifico SEPA più comune, utilizzato per trasferimenti di denaro in euro tra conti bancari all’interno dell’area SEPA. Di solito, richiede un giorno lavorativo per completare il trasferimento.
2. Bonifico SEPA Istantaneo: questo tipo di bonifico consente di trasferire denaro in meno di 10 secondi. È disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7, e sfrutta una rete diretta tra le banche senza intermediari.
3. Addebito Diretto SEPA (SEPA Direct Debit): permette di autorizzare addebiti ricorrenti sul proprio conto bancario. È utilizzato per pagamenti automatici, come bollette o abbonamenti, e può essere sia unico che ricorrente.
4. Bonifico SEPA Corporate Credit Transfer: specifico per le aziende, è utilizzato per trasferimenti di fondi tra conti aziendali. È simile alla tipologia standard ma può includere informazioni aggiuntive necessarie per le transazioni aziendali.
5. Bonifico SEPA Instant Credit Transfer: si tratta di una variante del bonifico SEPA istantaneo che può essere utilizzata per transazioni urgenti o critiche, consentendo trasferimenti immediati tra conti all’interno dell’area SEPA.

Queste tipologie offrono diverse opzioni a seconda delle esigenze di trasferimento e dei tempi di elaborazione richiesti.

Quanti giorni ci vogliono per un bonifico SEPA?

Il tempo necessario per completare un bonifico SEPA varia a seconda del tipo di bonifico:

1. Bonifico SEPA Standard: generalmente, richiede un giorno lavorativo per essere completato. Il trasferimento di fondi avviene entro la giornata lavorativa successiva a quella di effettuazione del bonifico.
2. Bonifico SEPA Istantaneo: questo tipo di bonifico consente il trasferimento dei fondi in meno di 10 secondi. È disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7, e 365 giorni all’anno.
3. Addebito Diretto SEPA (SEPA Direct Debit): la tempistica può variare, ma normalmente il processo di addebito diretto richiede dai 2 ai 3 giorni lavorativi per essere completato, a partire dalla data di scadenza concordata.

Qual è la differenza tra bonifico SEPA e bonifico istantaneo?

La differenza principale tra il bonifico SEPA standard e il bonifico SEPA istantaneo riguarda i tempi di trasferimento e il processo di elaborazione. 

La versione standard richiede generalmente un giorno lavorativo per completare il trasferimento. Questo tipo di bonifico viene elaborato attraverso i circuiti bancari standard e può richiedere tempo per essere processato dalle banche coinvolte.

Al contrario, quello istantaneo trasferisce il denaro in meno di 10 secondi. Utilizza una rete diretta tra le banche, senza passare per intermediari, e opera 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Questo permette di completare il trasferimento in tempo reale, anche al di fuori degli orari bancari tradizionali. 

Cosa cambia tra bonifico SEPA e bonifico online?

La differenza tra un bonifico SEPA e un bonifico online riguarda principalmente il tipo di bonifico e il metodo di esecuzione.  Il bonifico online fa riferimento al metodo tramite cui il bonifico viene effettuato, cioè utilizzando i servizi di home banking. Questo tipo di bonifico può includere sia bonifici SEPA che bonifici internazionali (come quelli SWIFT), a seconda delle esigenze del cliente e delle opzioni offerte dalla banca. Il bonifico online consente di eseguire trasferimenti di denaro via internet, offrendo comodità e accessibilità direttamente da casa o da un dispositivo mobile.

In altre parole, mentre il bonifico SEPA è una categoria specifica di bonifico destinata all’area SEPA, il bonifico online è un metodo di esecuzione che può includere vari tipi di bonifici, inclusi i bonifici SEPA.

La regolamentazione

Il Regolamento CE 924/2009 stabilisce che le commissioni per i pagamenti in euro tra l’Italia e gli altri paesi dell’area euro devono essere equivalenti a quelle per i pagamenti nazionali. È quindi utile confrontare i costi dei bonifici in base alla modalità di esecuzione, alle proprie esigenze e abitudini di pagamento.

Questo regolamento ha esteso questo principio di parità tariffaria, obbligando i fornitori di servizi di pagamento a mantenere commissioni equivalenti per i pagamenti transfrontalieri in euro effettuati all’interno dell’Unione Europea rispetto ai pagamenti nazionali effettuati nella valuta locale.

Come evitare di fare errori

Per garantire la sicurezza e ridurre il rischio di errori nei bonifici, è essenziale verificare con attenzione i caratteri numerici e alfanumerici del codice IBAN. Anche se si riceve una conferma con il numero di CRO (Codice di Riferimento dell’Operazione), questo non conferma l’effettivo trasferimento del denaro, poiché il bonifico può essere revocato o annullato anche dopo essere stato eseguito.

Pertanto, è importante controllare sempre il proprio conto per accertarsi che l’importo sia stato effettivamente trasferito. In caso di ritardi nel bonifico rispetto ai termini concordati con il beneficiario, la responsabilità per il mancato rispetto delle scadenze ricade sull’ordinante e non sul prestatore di servizi di pagamento.

Prima di autorizzare un bonifico, è essenziale accertarsi di avere i fondi necessari disponibili. È importante evitare di fare affidamento su entrate future che potrebbero non essere garantite.

Per gestire correttamente le finanze, è utile monitorare regolarmente l’estratto conto, verificando attentamente le transazioni in entrata e in uscita. Questo aiuta a prevenire problemi di liquidità e assicura che i bonifici possano essere effettuati senza rischi di scoperti o insolvenze. Se hai difficoltà nella gestione del denaro o necessiti di assistenza, contattaci ora: siamo qui per aiutarti a mantenere le tue finanze sotto controllo.